Chaque mois, votre bulletin de salaire mentionne une cotisation Agirc-Arrco. Ces prélèvements se transforment en points, et ces points déterminent le montant de votre pension complémentaire. En 2026, un paramètre change la donne : la valeur du point Agirc-Arrco reste gelée à 1,4386 € depuis novembre 2025, alors que la retraite de base a progressé. Comprendre ce mécanisme, c’est anticiper ce que vous toucherez réellement.
Gel du point Agirc-Arrco en 2026 : ce que cela change pour votre pension
La retraite de base versée par la Sécurité sociale a été revalorisée de +0,9 % au 1er janvier 2026. La retraite complémentaire Agirc-Arrco, elle, n’a pas bougé. La valeur de service du point reste fixée à 1,4386 € jusqu’à la prochaine révision prévue au 1er novembre 2026.
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Concrètement, si vous avez liquidé votre pension complémentaire avant cette date, votre montant mensuel n’augmente pas. Votre retraite de base progresse, votre complémentaire stagne. Ce décalage n’apparaît dans presque aucun simulateur en ligne.
Pourquoi ce gel ? La revalorisation du point Agirc-Arrco suit une règle précise : elle s’appuie sur l’évolution des prix à la consommation hors tabac, diminuée d’un facteur de soutenabilité financière du régime. Si l’inflation ralentit ou si les comptes du régime imposent de la prudence, la valeur du point peut stagner, voire progresser moins vite que l’inflation.
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Formule de calcul de la pension complémentaire Agirc-Arrco
Avant de parler de formule, prenons un exemple simple. Imaginez que vous ayez accumulé 8 000 points au cours de votre carrière. Pour connaître votre pension annuelle brute complémentaire, vous multipliez ce nombre par la valeur du point.
La formule tient en une ligne :
Pension annuelle brute = nombre de points x valeur de service du point
Avec la valeur 2026, cela donne : 8 000 x 1,4386 = 11 508,80 € brut par an, soit environ 959 € brut par mois. Ce montant s’ajoute à votre retraite de base.
Comment vos points sont calculés chaque année
Vos cotisations annuelles sont converties en points grâce au prix d’achat du point, fixé à 20,1877 € en 2026. Le calcul se fait tranche par tranche.
- La tranche 1 couvre votre salaire jusqu’au plafond de la Sécurité sociale (4 005 € par mois en 2026, soit 48 060 € par an). Le taux de calcul des points est de 6,20 %.
- La tranche 2 couvre la part de salaire comprise entre 1 et 8 fois ce plafond (de 48 060 € à 384 480 € par an). Le taux de calcul des points y est de 17 %.
- Le nombre de points acquis dans l’année = (salaire de la tranche x taux de calcul des points) / prix d’achat du point.
Un salarié dont le salaire brut annuel se situe sous le plafond de la Sécurité sociale accumule donc uniquement des points de tranche 1. Les cadres et salariés mieux rémunérés cumulent des points sur les deux tranches.
Taux de cotisation Agirc-Arrco 2026 : répartition salarié et employeur
Vous avez peut-être remarqué que le montant prélevé sur votre fiche de paie ne correspond pas au taux de calcul des points ? C’est normal. Le taux de cotisation réel inclut un taux d’appel de 127 %, qui sert à financer l’équilibre du régime.
En tranche 1, le taux global de cotisation atteint 7,87 % (6,20 % x 127 %). Le salarié paie 3,15 %, l’employeur 4,72 %. En tranche 2, le taux global monte à 21,59 % (17 % x 127 %), réparti entre 8,64 % pour le salarié et 12,95 % pour l’employeur.
La règle générale : 40 % de la cotisation est à la charge du salarié, 60 % à la charge de l’employeur. Seule la part correspondant au taux de calcul des points génère des droits. La différence, liée au taux d’appel, finance la gestion et la solidarité du régime sans créer de points supplémentaires.
Coefficient de liquidation et âge de départ : le piège à éviter
Accumuler des points ne suffit pas. Le montant final dépend aussi du moment où vous demandez votre pension complémentaire. Si vous partez avant d’avoir rempli les conditions du taux plein au régime de base, un coefficient de minoration s’applique.
Conditions pour obtenir le taux plein
Vous pouvez liquider votre retraite complémentaire à taux plein dans deux cas principaux :
- Vous avez atteint l’âge légal de départ et réuni le nombre de trimestres requis pour votre génération.
- Vous avez atteint l’âge du taux plein automatique (67 ans pour les générations récentes), quel que soit votre nombre de trimestres.
Un départ anticipé sans le nombre de trimestres requis entraîne une décote sur la retraite de base et un coefficient de minoration sur la complémentaire. Ce coefficient réduit définitivement le montant de votre pension Agirc-Arrco.
Suppression du malus temporaire
Jusqu’à récemment, un malus de 10 % s’appliquait pendant trois ans aux retraités partant dès l’obtention du taux plein, sans décaler d’un an. Ce dispositif a été supprimé. Si vous liquidez votre retraite complémentaire en 2026, ce malus ne vous concerne plus.
Vérifier ses points Agirc-Arrco avant la liquidation
Les erreurs sur les relevés de carrière existent. Des périodes de chômage, de maladie ou de maternité peuvent générer des points gratuits (sans cotisation) qui n’apparaissent pas toujours automatiquement.
Le relevé de carrière disponible sur votre espace personnel Agirc-Arrco liste vos points année par année. Comparez-le avec vos bulletins de salaire, surtout pour les années anciennes ou les changements d’employeur. Une vérification avant la demande de liquidation peut corriger des oublis et augmenter votre pension de façon significative.
La pension Agirc-Arrco est versée le premier jour ouvré de chaque mois. En cas de réversion, le taux appliqué est de 60 % de la pension du conjoint décédé, sous conditions de ressources et d’âge. Ces paramètres méritent d’être anticipés, surtout si votre foyer dépend fortement de la part complémentaire dans le revenu global à la retraite.
