Pour de nombreux salariés, la retraite est souvent une source de tracas, notamment sur le plan financier. Afin de remédier à cela, plusieurs solutions ont été mises en place. Parmi les options destinées à garantir une retraite sereine, on retrouve le PER (Plan d’Épargne Retraite). Ce type d’épargne, qui fonctionne avec des versements libres ou programmés, permet aux souscripteurs de se construire un capital qu’ils débloquent à la retraite.
Oui, vous pouvez avoir plusieurs plans d’épargne retraite
La détention de plusieurs plans d’épargne retraite est possible dans certains cas spécifiques. Comme le démontrent de nombreux sites spécialisés dans le domaine comme www.mypensionxper.com, cette solution peut être envisagée par les salariés qui veulent choisir eux-mêmes leur contrat. Ils pourront donc souscrire un PER individuel qui viendra compléter le PER obligatoire fourni par leur entreprise. Vous pourrez également avoir plusieurs plans d’épargne retraite si vous détenez un PER auprès d’une banque traditionnelle et que vous souhaitez profiter de conditions plus avantageuses en souscrivant un PERIN en ligne.
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Vous avez aussi la possibilité de vous tourner vers cette alternative pour mieux exploiter la variété d’offres proposées par les différents assureurs. Les conditions générales de fonctionnement peuvent en effet être identiques, mais les termes d’investissement changent en fonction des contrats. Parmi les facteurs de différenciations, on peut par exemple citer la rentabilité, les options, les tarifs, le mode de gestion, l’accessibilité, etc. L’ouverture de plusieurs plans d’épargne retraite supplémentaires peut ainsi s’avérer très utile pour combler les lacunes d’un autre contrat.
Chaque plan d’épargne retraite a ses propres avantages et inconvénients
Quel que soit le plan d’épargne retraite que vous souscrivez, vous bénéficierez de certains avantages spécifiques, mais vous serez également confronté à quelques inconvénients. En ce qui concerne les avantages, chaque PER offre au titulaire un profit fiscal affilié à ses revenus, afin de l’encourager à adopter un projet d’épargne à long terme. Les PER individuels mettent à disposition des souscripteurs des versements libres qui sont déductibles du revenu taxable selon le plafond imposé. Pour les souscripteurs âgés de moins de 70 ans, les PER assurantiels héritent des avantages successoraux offerts par l’assurance vie.
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De plus, les PER collectifs contribuent à faciliter l’épargne grâce au système de déduction fiscale. Ils peuvent être facilement transférés si le titulaire change d’employeur ou de profession. Le principal inconvénient des plans d’épargne retraite est qu’ils désavantagent les contribuables qui sont faiblement imposés. Chaque PER possède ses conditions particulières tout en partageant une enveloppe unique. Le capital à la sortie est aussi rattaché au taux d’impôts sur le revenu.
Consultez un conseiller financier pour déterminer le plan qui vous convient le mieux
Pour choisir le plan d’épargne retraite qui correspond le mieux à votre situation, il est fortement recommandé de vous faire accompagner d’un conseiller financier. Le rôle de ce professionnel consiste à vous dénicher un PER adapté à vos objectifs financiers et à toutes les charges auxquelles vous devrez faire face durant votre retraite. Il devra vous proposer les meilleures stratégies à adopter en fonction de votre capacité budgétaire pour atteindre facilement les objectifs que vous vous êtes fixés. Pour vous aider à déterminer le plan d’épargne retraite qui vous convient le mieux, le conseiller financier prendra notamment en compte :
- le montant et la fréquence exigés pour les versements,
- les garanties complémentaires,
- la possibilité de gestion du plan en ligne,
- le montant de la rente viagère à débloquer à la fin de l’épargne.
Vous pourrez trouver un conseiller financier qualifié grâce à des plateformes telles que LinkedIn ou Google. Il est également possible de demander des recommandations à vos proches ou à d’autres professionnels comme un banquier, un avocat ou un comptable.
Les limites légales à la détention de plusieurs plans d’épargne retraite
Il est possible de détenir plusieurs plans d’épargne retraite, mais il y a des limitations légales à respecter. Effectivement, le cumul de ces plans ne doit pas dépasser un certain seuil et ce dernier varie selon les cas : pour les PERP (Plan Épargne Retraite Populaire), la limite est fixée à 10% du revenu net imposable tandis que pour les contrats Madelin ou Préfon, elle atteint jusqu’à 15%.
Cette réglementation concerne uniquement ceux qui versent leur argent dans différents PER au sein d’un même établissement financier. Si vous avez ouvert plusieurs comptes auprès de banques différentes, il n’y a aucune restriction quant au nombre de plans d’épargne retraite que vous pouvez accumuler.
Si vous disposez déjà d’un contrat Madelin ou Préfon, par exemple, et que vous souhaitez en souscrire un autre auprès d’une compagnie différente, cela peut s’avérer intéressant car chaque assureur propose des avantages différents, tels qu’une optimisation fiscale plus avantageuse.
Donc, la détention simultanée de plusieurs plans épargne retraite est tout à fait faisable si toutes les conditions sont remplies. Pour cela, il faut simplement se renseigner sur le montant maximal toléré ainsi que l’éventuelle exclusivité exigée par votre banque. N’oubliez pas non plus la nécessité de consulter un conseiller financier professionnel pour orienter vos choix et garantir une épargne rentable et efficace !
Comment gérer efficacement plusieurs plans d’épargne retraite pour maximiser vos revenus de retraite
Si vous avez opté pour la détention de plusieurs plans d’épargne retraite, vous devez connaître les plans que vous possédez et leurs caractéristiques. Vous devez connaître leur taux de rendement ainsi que les frais associés à chaque contrat. Ceci permettra de déterminer quel plan génère le plus grand bénéfice et comment répartir votre épargne entre eux.
Il peut être intéressant d’harmoniser les dates d’échéance des différents contrats afin qu’ils arrivent tous à maturité en même temps. Cela facilitera la gestion du capital qui sera alors versé sous forme de rente viagère ou en une seule fois selon votre choix.
Un autre conseil consiste à investir stratégiquement dans chaque plan. Effectivement, certains assureurs/banques offrent des produits financiers plus performants que d’autres et cela peut varier au fil du temps. Il faut donc surveiller régulièrement ses placements et envisager un transfert si nécessaire.
Vous devez garder une vision à long terme. Les plans d’épargne retraite ont été conçus pour être des solutions sur le long terme, donc évitez les comportements impulsifs et ne retirez pas votre épargne avant l’heure, ce qui peut engendrer des pénalités fiscales importantes.
Détenir plusieurs plans d’épargne retraite peut s’avérer très bénéfique si vous êtes bien conseillé(e) et que vous gérez vos placements judicieusement.
Comment choisir entre plusieurs plans d’épargne retraite pour atteindre vos objectifs de retraite
Lorsque vous détenez plusieurs plans d’épargne retraite, pensez à bien les comparer pour choisir celui qui répondra le mieux à vos objectifs de retraite. Il existe différents critères à prendre en compte afin de faire un choix éclairé.
Certains contrats offrent plus de souplesse que d’autres : possibilité de modifier la durée du contrat, montant des versements modifiables ou encore choix des options fiscales. Pensez à bien choisir un plan dont les revenus sont exonérés de cotisations sociales et non soumis à l’impôt sur le revenu au moment du versement.
De même, il faut tenir compte des frais associés aux plans. Les frais varient selon les assureurs/banques et peuvent avoir une incidence significative sur le rendement final du placement. Pensez à bien vérifier la rentabilité pour chaque produit financier proposé par les différentes institutions financières. Si la rentabilité passée ne garantit pas les performances futures, cela peut tout de même vous donner une idée du potentiel de chaque plan d’épargne retraite que vous avez identifié.
Choisir le plan d’épargne retraite qui convient le mieux à vos besoins et objectifs de retraite est crucial pour maximiser votre épargne en vue de vivre paisiblement cette étape importante de la vie. Il vaut donc mieux se poser toutes les questions en amont avant toute souscription.
Les avantages fiscaux de la détention de plusieurs plans d’épargne retraite pour votre avenir financier
Un autre avantage de la détention de plusieurs plans d’épargne retraite est le bénéfice fiscal qu’elle peut apporter. Les versements effectués dans chacun des plans sont déductibles fiscalement, ce qui signifie que vous pouvez réduire votre impôt sur le revenu en investissant dans ces produits financiers.
Pensez à bien noter que les avantages fiscaux varient selon le type de plan d’épargne retraite choisi. Par exemple, un Plan d’Épargne pour la Retraite Collectif (PERCO) permet aux employeurs et salariés de souscrire ensemble à un régime collectif ouvert à tous les salariés. Le PERCO offre une défiscalisation totale au moment du versement ainsi qu’une exonération des cotisations sociales sur les plus-values.
De même, si vous avez déjà atteint l’âge légal minimum pour partir en retraite mais souhaitez continuer à travailler tout en percevant une pension mensuelle complémentaire grâce aux différents PEA-Perco-PERP-Survivor Equity Plans dont vous êtes propriétaire(s), sachez qu’il existe des solutions adaptées pour maximiser vos revenus tout en minimisant vos impôts.
Pensez à bien comprendre les avantages fiscaux liés à chaque type de plan afin de choisir celui qui répondra le mieux à vos besoins et objectifs financiers personnels. Avec plusieurs options disponibles sur le marché, prendre conseil auprès d’un expert financier indépendant peut être utile pour faire un choix éclairé et optimiser ses placements.
